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Desproporción entre cláusula suelo y techo.

Es corriente que cuando en un préstamo se fija un tipo mínimo correlativamente se fije un tipo máximo, esto podría llevar a la errónea conclusión de que si existe cierta proporción entre el suelo y el techo la cláusula podría considerarse válida.

En teoría una cláusula suelo proporcionada sería aquella que partiendo de un tipo de interés determinado sitúa el suelo y el techo en una posición equidistante del mismo, por ejemplo, se pacta en una escritura firmada en el año 2007 , en el que el Euríbor estaba en el 5.5 %, un suelo del 4% y un techo del 7%.

Pero realmente el hecho de que el techo se encuentre en un umbral que podría ser razonablemente superado por la suma del diferencial más el tipo de referencia no hace que la misma haya superado los controles de incorporación y comprensibilidad real. Es más según el Tribunal Supremo el hecho de que se incluyan conjuntamente constituye un nuevo factor de distorsión que puede conducir a equívoco.


2.2. La licitud de las cláusulas suelo.

255. Ant…
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Control de comprensibilidad real de la cláusula suelo.

Analizado en el apartado anterior el control de incorporación queda ahora entrar a conocer el control de comprensibilidad real, o lo que es lo mismo, si el consumidor comprendió en toda su extensión el alcance de la cláusula.

Para ello más allá de conocer su inclusión en el contrato debía haberse hecho una idea cabal de que esa cláusula en concreto afectaba al precio del contrato, esto es, a un elemento esencial del mismo, elemento que había tenido en cuenta a la hora de comparar diferentes ofertas y que, sin el elemento subjetivo de conocimiento del mecanismo, le hacía tener una imagen distorsionada de las características del precio del producto.

El hecho de que nos refiramos a un elemento esencial es lo que determina que se pueda exigir un plus de transparencia, y se plus se materializa en determinar el grado de comprensión por parte del cliente de lo qué es un límite a la bajada del tipo de interés.

Hemos de reconocer que demostrar que un consumidor medio a comprendido cómo le puede a…

Ejemplos de cláusulas de gastos de formalización

Algunos ejemplos de Cláusula de gastos podrían ser los siguientes: Banco Sabadell “Quinta.- Gastos a cargo del prestatario. Serán de cuenta y cargo de la parte prestataria: Los gastos de tasación del inmueble que se hipoteca en la presente escritura.Los aranceles notariales y registrales y los impuestos relativos a la constitución, modificación y cancelación de la hipoteca que se constituye en la presente escritura, así como, los que pudieran devengarse por causa de la igualación de rango entre hipotecas, en caso de que ésta se llegara a pactar.Los gastos de tramitación de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la Oficina Liquidadora de Impuestos.Los gastos derivados de la conservación del inmueble que se hipoteca en la presente escritura, y el pago de la prima del seguro de incendios y daños sobre el mismo.Los gastos derivados del seguro de vida de la parte prestataria, en caso de que se hubiere pactado la obligación del prestatario de contratarlo.Los gastos que se causaren pa…

Cláusula de gastos de formalización de hipoteca

La Sentencia del Tribunal Supremo de 23 de diciembre de 2015, dictada por Sala de lo Civil en Pleno, a raíz de la acción colectiva de cesación puesta en marcha por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) en el año 2011 contra las entidades Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) y Banco Popular, sobre condiciones generales de la contratación contenidas en los contratos de diferentes productos de estas entidades, declara nula, entre otras, la cláusula de gastos de formalización, en la redacción dada por BBVA, por considerar que vulnera el art. 89.3 a) y c) del  TRLGDCyU. La Sentencia de la AP que dio origen al recurso, y que en lo referente a esta cláusula no fue recurrida por el Banco Popular, se expresaba en los siguientes términos en relación con la abusividad de la atribución de la totalidad de los gastos al prestatario: “porque no da lugar a distinción alguna entre gastos y tributos quepudieran incumbir a una u otra parte, permitiendo la derivación universal detodos ellos,…

Licitud de la cláusula suelo.

La cláusula suelo puede ser perfectamente lícita e incluso puede ser de gran utilidad en entornos de alta volatilidad económica en los que los tipos de interés están sometidos a grandes vaivenes.

Para que una cláusula suelo pueda considerarse lícita debe reunir una serie de requisitos impuestos en primer lugar por la normativa y en segundo por la interpretación que de esa normativa han hecho los tribunales.

Superados los dos controles sobre los que hablaremos en los apartados siguientes, control de incorporación y control de transparencia, la cláusula deviene lícita y por lo tanto no puede atacarse su nulidad.

Esta situación se da en aquellos contratos en los que ha quedado constancia de la información dada al consumidor, por ejemplo mediante las simulaciones sobre las cuotas máximas o mínimas, la previsible evolución del Euríbor o los gráficos sobre la de años anteriores.

También se han declarado válidas cuando existe prueba de las negociaciones habidas entre la entidad y el consumidor e…

Código Civil y cláusulas abusivas

Quizás para proteger al consumidor no habría sido necesario recurrir siempre a su normativa específica, quizás con la aplicación de art. 1288 se habría simplificado sobremanera la determinación de nulidad de algunas de las cláusulas que hoy tanto se discuten en los Tribunales, si bien en la actualidad es en la LCGC y en el TRLGDCyU en la que se apoyan letrados y jueces para declarar la abusividad de la mayoría de los pactos controvertidos, en cualquier caso, se transcribe a continuación algunos de los artículos del Código Civil aplicables a la interpretación y declaración de nulidad de los pactos contractuales.
De la interpretación de los contratos Art. 1281
Si los términos de un contrato son claros y no dejan duda sobre la intención de los contratantes se estará al sentido literal de sus cláusulas.
Si las palabras parecieren contrarias a la intención evidente de los contratantes, prevalecerá ésta sobre aquéllas. Art. 1282
Para juzgar de la intención de los contratantes, deberá atender…

Definición de consumidor

La necesidad de definir claramente consumidor o usuario a los efectos legales oportunos nace de la Constitución cuyo artículo 51, en sus apartados 1 y 2, hace referencia expresa a su protección “Artículo 51 CE Los poderes públicos garantizarán la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legítimos intereses económicos de los mismos. Los poderes públicos promoverán la información y la educación de los consumidores y usuarios, fomentarán sus organizaciones y oirán a éstas en las cuestiones que puedan afectar a aquéllos, en los términos que la ley establezca. En el marco de lo dispuesto por los apartados anteriores, la ley regulará el comercio interior y el régimen de autorización de productos comerciales.” Este precepto se conecta con lo que hay en el 53.3 CE, por lo tanto pasa a ser un principio informador del ordenamiento jurídico. Para encontrar la definición de consumidor es necesario acudir a otros cuerpos legal…

Las cláusulas abusivas

La llegada de la contratación en masa con la explosión de la economía de consumo ha dado lugar a que el acceso a muchos bienes y servicios, algunos de ellos imprescindibles, deba hacerse a través de contratos de adhesión. Este tipo de contratos, redactados previamente por el empresario, no permiten una negociación individual de las estipulaciones en ellos contenidas, por lo que el consumidor solo tiene dos opciones, o contratar con esas condiciones o renunciar contratar, siendo que algunos de esos bienes o servicios, como hemos dicho, son indispensables, muchos contratantes no pueden renunciar a contratar, y mucho menos plantearse litigar para eliminar los pactos abusivos, ya que de ningún modo les sale rentable, por lo menos en una contienda individual. No solo los contratos de adhesión en masa de bienes y servicios indispensables contienen estipulaciones abusivas, es muy habitual que los contratos de préstamo hipotecario, tarjetas de crédito, microcréditos o créditos al consumo ten…

El diccionario de los millenials

Poco a poco nos hemos ido familiarizando con anglicismos relacionados con Internet y las nuevas tecnologías, el goteo de nuevas palabras es incesante y si te despistas puede que pierdas el hilo de la conversación, por eso hemos preparado un breve diccionario con los vocablos más utilizados.


'Start-up'

Empresa tecnológica basada en una idea rompedora con perspectivas de rápido crecimiento, si sus fundadores encuentran financiación.

'Unicornio'

Start-up no cotizada en bolsa, valorada en más de 1000 millones de dólares. Esta valoración se basa en expectativas generadas y no en sus cuentas. Por encima de 10.000 millones se llama ‘decacornio’.

'Dragón'

Unicornio que rentabiliza lo que le prestaron sus inversores al salir a Bolsa. Así ocurriócon Facebook, Whatsapp, Twitter, Linkedin…

'Valle de la muerte'

Tiempo que transcurre entre que una Start-up recibe su primera inversión hasta generar ingresos continuados.

‘Elevator pitch’

Presentación de la start-up ante inverso…

¿Debe mi negocio estar en Redes Sociales?

Hoy vamos a hablar sobre si es necesario que empresas y autónomos tengan presencia en redes sociales.

Para empezar aclaramos que existen varios tipos de redes sociales y que las grandes, como Facebook, Youtube o Twitter, no son las únicas que podemos utilizar para dar a conocer nuestra marca o nuestros servicios, en nuestra opinión, el primer paso antes de lanzarte a este mundo es analizar detenidamente en que red vas a poder generar contenido que atraiga a tus clientes potenciales y cuál se adapta mejor a tu tipo de actividad.

Por otro lado es indudable que son un escaparate ideal para las empresas de cualquier tamaño y para los autónomos, bien gestionadas pueden aportar muchos beneficios a un coste relativamente bajo, si bien, una vez tomada la decisión de entrar en ellas es indispensable que, o tengas muy claro cuál va a ser tu estrategia o cuentes con el apoyo de un profesional, es decir, un community manager.




Si eres de las personas que piensa que las redes sociales son una pérdi…