IRPH: CUESTIONES BÁSICAS

El índice de Referencia de Préstamos
Hipotecarios (IRPH) es un índice que opera en España al contratar una hipoteca
al igual que el Euríbor, este último es el índice mayoritario. Se trata del
tipo medio de interés al que se prestan dinero los bancos/cajas de ahorro, a 3
años, específicamente para la adquisición de vivienda.

En España casi el 10% de los créditos
hipotecarios se encuentran referenciados al IRPH, pero ¿Cuál es el problema con
este índice?

Cuando se contrata una hipoteca se
debe cobrar un interés por el crédito, este crédito puede encontrarse a interés
fijo o variable, si es fijo el cliente sabe exactamente cuánto va a pagar a lo
largo del crédito, mientras que un crédito con tasa variable puede estar
referenciado a un índice, por ejemplo euríbor+.08% o euríbor+0.7%, esto depende
de cada institución financiera y las condiciones quedan fijadas en la escritura
pública de préstamo hipotecario.

Qué
es el Índice IRPH

El IRPH es un índice oficial
elaborado mensualmente por el Banco de España y publicado en el Boletín Oficial
del Estado (BOE). El índice fue muy utilizado debido a la “supuesta” volatibilidad
del Euríbor, y se ofreció como una alternativa con condiciones más estables
para los usuarios.

Entre los años 2005 y 2009 existió un
crecimiento en la demanda de inmuebles y créditos hipotecarios lo que llevó a
un boom en la utilización del índice, como respuesta al crecimiento en el
euríbor. Existían tres modelos a elegir:

  • IRPH Bancos. Se basa en los intereses fijados por los propios
    bancos, si éstos otorgaban varios créditos el interés subía, si bajaba su
    número de créditos el interés también lo hacía.
  • IRPH de las Cajas de Ahorro. Funcionaba de la misma forma que el de
    bancos pero los intereses los fijaban las Cajas de Ahorro
  • Tipo hipotecario de referencia de la CECA

Las tres primeras variantes  ya
no existen desde 2013 por ser declarados abusivos, quedando vigente el IRPH
entidades en sustitución. La desaparición de los índices se dio como 
presión de los afectados y de la propia Unión Europea.

¿Por
qué el IRPH es considerado ilegal?

Efectivamente, el índice se creó como
protección ante la volatilidad del Euríbor , sin embargo, como se muestra en el
siguiente gráfico, con los años el diferencial entre el IRPH y el euríbor era
mayor, suponiendo un incremento en el pago para los usuarios.

Además, al desaparecer las tres
modalidades de IRPH ocurrió lo siguiente:

  • Si en el contrato especificaba que al no existir IRPH el crédito
    pasaba a Euríbor más un diferencial se aplicaba de esta forma.
  • Si en el contrato no se especificaba que pasara a euríbor, entonces
    la hipoteca queda referenciada al IRPH entidades.

Por otro lado, no existe
transparencia sobre su forma de cálculo y siempre queda en manos de la
institución financiera sin que el cliente tenga opinión o reciba información
completa. Esta situación ha causado un enorme costo financiero para los
deudores afectándoles en su economía.

Nulidad
del IRPH

Instancias legales han considerado a
este índice como nulo, incluso en 2014 se multó a ocho instituciones
financieras por manipulación de los índices de referencia de los préstamos.

Como se mencionó anteriormente el
índice se fija en base a los intereses proporcionados por las instituciones
financieras, ¿pero cómo se fijan estos intereses? y la respuesta del Banco de
España ha sido que esa información es  confidencial, por lo tanto, no
existe información clara sobre quién y cómo de determina el interés cobrado a
los deudores.

En el año 2016 fue declarada la
nulidad del IRPH Entidades basado en que al desaparecer los índices anteriores,
las instituciones financieras modificaron de forma unilateral el cambio hacia
el IRPH Entidades sin el consentimiento de los deudores.

 ¿Qué
hacer si tengo un crédito referenciado al IRPH?

Si se tiene un contrato indexado a
IRPH se tienen las siguientes posibilidades:

  1. Negociar con el banco un nuevo índice a cambio del euribor o
    contratar un servicio adicional
  2. Denunciar legalmente la existencia del índice, por ser manipulable,
    poco transparente y legalmente nulo
  3. Subrogación en el contrato. Cambiar el préstamo de banco asumiendo
    los costos pero contratando nuevas condiciones.

En la opción de la denuncia, este
proceso es largo y se recomienda asesorarse con un especialista en la materia,
si quieres saber más del tema nos lo puedes pedir en los comentarios.

Si tu problema tiene que ver con reclamaciones por IRPH Ibercaja, te recomendamos que hagas click en el enlace, un abogado especializado en hipoteca e IRPH te ayudará con tu asunto

Deja una respuesta